Полноценное страхование внутренних и коммерческих импортных грузов — редкость. И дело тут даже не столько в отсутствии финансов у участников процесса перевозки грузов, сколько в недостаточном понимании механизмов страхования. Крупные предприятия-экспортеры, напротив, уже давно поняли все преимущества страхования грузов. Поэтому данный сегмент рынка поделен между несколькими страховщиками, на нем нет конкуренции, а система страхования хорошо отлажена. Другое дело рынок коммерческих перевозок, где грузовладельцы не столь крупны, число перевозчиков и экспедиторов достаточно велико, а страховые компании активно конкурируют между собой. На этом сегменте объемы страховых операций растут быстро, зато качество страховой защиты в большинстве случаев остается низким.
Сложности из-за обилия рисков
Наивный грузовладелец обычно считает, что если он выбрал экспедитора или перевозчика, имеющего полис страхования ответственности, то от всех проблем, связанных с повреждением или потерей груза, он защищен. Разочарование может прийти позже, когда с принадлежащим ему грузом что-то произошло, но ни страховая компания, ни перевозчик не собираются в полной мере возмещать убыток. И дело тут не в том, что его партнеры оказались плохими и нечестными, а в законодательстве, экономических реалиях и невнимательном изучении договора.
Не является панацеей и договор страхования грузов, который может заключить уже сам грузовладелец: в нем тоже есть много незначащих на первый взгляд нюансов, от которых будет зависеть, заплатит ли страховщик деньги в случае порчи или потери груза. Попробуем разобраться в страховой защите процесса грузоперевозки, проследив всю цепочку от производителя до заказчика и оценив все возникающие при этом риски (см. схему ).
Предположим, торговая фирма импортирует из-за границы какой-то товар. Полный процесс его перевозки может быть достаточно длительным. В нем могут быть задействованы различные виды транспорта и склады. Поэтому, как правило, грузовладелец, купивший груз, не сам организует различные этапы доставки, а обращается к экспедиторской фирме. Та, в свою очередь, заключает договоры с различными перевозчиками, портами и складами. Если что-то происходит с грузом, то формально ответственным перед его владельцем будет экспедитор. Однако в большинстве случаев должен платить не он сам, а, например, владелец склада, где этот груз сгорел, морской перевозчик, корабль которого утонул вместе с грузом, или автоперевозчик, чей трейлер попал в аварию, водитель разгрузил груз мошенникам или бросил автомобиль ночью на обочине, а в него благополучно проникли воры. Цепочка на первый взгляд понятна: почти всегда можно найти виновного, который возместит ущерб. Классические рекомендации тоже вроде бы просты: потенциальный виновник, будь то экспедитор, перевозчик, владелец склада или погрузчик, должен застраховать ответственность и ни о чем не беспокоиться. Владелец же груза должен дополнительно купить полис на случай, если виновник не будет найден.
Однако, поговорив со с
На таможне
Если перевозка осуществляется с пересечением границы, то возникают специфические таможенные риски, связанные с ответственностью перед таможней. Согласно директиве Международного союза автомобильного транспорта. для всех стран, подписавшихся под Конвенцией о международной перевозке грузов, страхование таможенных рисков является обязательным. По данному полису в случае недоставления груза страховщики выплачивают таможенным органам сумму, недополученную ими из-за нарушения процедуры перевозки. Поскольку, согласно российскому Таможенному кодексу, ответственными за выплату пошлин признаются перевозчики, то именно на них возлагается обязанность приобретать эти страховые полисы. При этом Ассоциация международных автомобильных перевозчиков. являющаяся российским национальным гарантийным объединением, признает лишь полисы российской страховой компании «Ингосстрах» и английского общества взаимного страхования TT-Club .
Самим перевозчикам подобное страхование практически никакой защиты не дает: оно является для них лишь своеобразной платой за эффективность работы гарантийной системы. На самом деле, оплатив требование таможни, гарантийная система или соответствующий страховщик практически в любом случае пойдут с регрессом к перевозчику. Что делать перевозчику в подобной ситуации? По мнению Наталии Полуниной из «Ингосстраха», единственный выход — заключать дополнительный договор добровольного страхования таможенных рисков:
— Как правило, соответствующие риски включаются в комплексный договор страхования ответственности перевозчика. Заключать такие договоры могут все страховые компании, имеющие соответствующие лицензии. При этом правомочные требования таможенных органов (за исключением наложенных штрафов) будут оплачены страховщиком даже без решения суда и выхода разбирательства на уровень гарантийной системы.
Лидеров надо знать
Предприятия, экспортирующие свою продукцию, как правило, имеют собственные страховые компании, которые за счет огромных гарантированных объемов и являются лидерами рынка ( «Прогресс-Гарант». СК «ЛУКойл». «Интеррос-Согласие» ). Значительные объемы по страхованию экспорта имеют также Промышленно-страховая компания и «Ингосстрах». В страховании рисков, связанных с перевозками грузов военного характера, лидерами являются «Ингосстрах» и Русский страховой центр. Практически монополистом на рынке страхования перевозок радиоактивных веществ, ядерных материалов, изделий из них и отходов выступает компания МАКС (крупнейшие проекты — транспортировка ОЯТ с АЭС «Козлодуй» в Болгарии, возврат в Россию природного компонента низкообогащенного урана по контракту ВОУ-НОУ).
В страховании внутренних и импортных коммерческих грузов рынок фактически делится на две ниши. Рассказывает начальник управления страхования морских рисков компании «Прогресс-Гарант»
Артем Ушаков
— «Дочки» иностранных страховщиков ( «AIG Россия». «Ост-Вест Альянс» ) предпочитают работать с корпоративными клиентами своих материнских компаний, а мы работаем с более динамичным российским бизнесом. При этом, поскольку зарубежные поставщики избегают принимать на себя транспортные и таможенные риски, связанные с Россией, и груз поставляется на условиях Ex Works (то есть переходит в распоряжение российского покупателя уже на складе поставщика), то и решение о том, где страховать груз, принимает покупатель. Практика показывает, что россияне предпочитают услуги отечественных страховщиков.
В сегменте страхования массовых грузов лидируют компании «Ингосстрах», «Пари». РОСНО. «АльфаСтрахование», ВСК. НАСТА. Промышленно-страховая компания, «Прогресс-Гарант», «Ренессанс Страхование». «РЕСО-Гарантия», «Энергогарант».